你的三个最大的退休建议问题，回答

　　

　　胡乱拼凑不花钱的理财建议似乎成了一种全国性的退休前消遣方式。每个人都有想要得到答案的问题，但通常情况下，他们不会得到针对自己具体情况的专业答案。

　　当我问我的社区为什么他们不寻求财务建议时，大多数人的理由是缺乏信任，害怕成本，以及不确定他们在短期和长期内获得的价值。

　　

　　尽管存在这些担忧，但他们仍有疑问，并希望得到答案。因此，本周，我从Epic Retirement Club Facebook群中众包了一些最重要的财务问题，按照受欢迎程度对它们进行了排名，并为前三个问题准备了事实性的、基于教育的答案。

　　本周，我也在黄金时间播客上向专栏作家兼金融顾问保罗·本森抛出了这六个最重要的问题——所以你可以在这里听到不同的观点。

　　那么，让我们详细分析三个最受欢迎的问题。

　　让我非常沮丧的是，大多数顾问都会回答这个问题:“看情况!”事实上，它确实取决于很多不同的变量。

　　这取决于你为什么需要建议——以及你是在寻求解决单个问题的建议，还是在评估你的整体财务状况并告诉你该怎么做的建议。这还取决于你的情况有多复杂，提供你的建议声明涉及多少工作，以及根据建议将实施的投资策略。

　　在与顾问交谈时，独立咨询的成本通常在公司内部被分为三类:

　　简单的建议:这包括解决一个需要澄清的问题或一个直接的财务状况。这类咨询的前期费用通常在1500美元到3000美元之间。

　　复杂的建议:如果没有复杂的投资和结构，这是对那些有重大生活事件并想要了解其影响的人最常见的建议。通常费用在3000美元到5000美元之间。

　　全面的建议:这为你复杂的财务状况、目标和未来计划提供了深入的分析。根据复杂程度和顾问的专业程度，预计支付的费用在5000美元到1万美元之间。

　　然后，你需要考虑实施建议的持续成本，其中可能包括顾问收取1%至1.5%的持续咨询费用，加上0.5%的投资平台费用，如果你参与管理投资，还需要支付1%至1.5%的基金管理费。

　　如果你接受一项持续的咨询服务，一些顾问(不是全部)会免费提供前期建议。同样值得指出的是，如果你有一个主要的养老金基金，你可能已经在你的年费中支付了获得养老金财务建议的费用。

　　除此之外，一些基金还向会员收取少量的退休咨询服务费用，以帮助会员制定将年龄养老金与基于账户的养老金相结合的策略，并将其落实到位。如果您的需求很简单，您对基金的费用和表现感到满意，并且不需要完全独立的观点，这可能是一个合适的选择。

　　让我们用一些金融逻辑来看待这个问题。在过去十年中，澳大利亚排名前十的增长基金在积累阶段的平均回报率为7.76%。而且，你每年投入退休金的第一笔3万美元只需要缴纳15%的税率。这被称为优惠捐款。

　　相比之下，目前澳大利亚抵押贷款的平均利率为6.27%，你的抵押贷款是用税后资金支付的。

　　决定是否偿还抵押贷款的真正关键是了解你还有多长时间才能提取你的养老金来偿还抵押贷款，以及你是否愿意接受税收优惠和回报下降的风险，把钱放在你拿不到的地方，直到你有资格提取它。

　　一些只剩下几年时间的人可能会认为这是一个好机会，特别是如果你足够幸运，能获得不错的短期回报。有些人宁愿看到他们的钱在他们的重新提取账户。考虑你的大局并听取建议是值得的。

　　这是一个你可以研究并开始了解自己的问题，然后再通过四个简单的步骤得到更详细的建议。

　　首先想想你可能会活多久——让你知道你要做多少年的预算。

　　然后，使用excel电子表格建立你理想的退休生活费用预算-在我的网站上访问模板。你可以考虑在退休后的每一年，通常是你最昂贵的一年，你想要或需要花多少钱来达到你想要的生活水平。这应该是你退休后每年都想要的金额，坦率地说，如果你去找顾问，你需要知道这个数字——所以这是值得的。

　　在那之后，制定你的退休目标。把它们都列出来，用今天的钱计算出每年的成本，你想把这些成本加到你的预算中，以实现你的目标。然后，拿出你的退休金账单，好好看看你的总余额。

　　最后，把这些数字用退休计算器算一下。Moneysmart退休计算器会给你一个很好的开始。根据这个计算器，测试几个不同的场景，了解你离“足够”实现目标还有多远。这是一个很好的方式，让你更加熟悉支撑你退休部门的数字。

　　而且，有了这些数字，你就可以很好地获得建议，并准备好回答顾问需要问的问题，以便能够完成你的战略。

　　贝克·威尔逊是畅销书《如何拥有史诗般的退休生活》的作者。她在epicretirement.net网站上撰写每周时事通讯，并主持黄金时间播客。

　　本文给出的建议是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。他们应该一直寻找自己的职业所有的建议，考虑到自己的人在做财务决定之前了解所有的情况。